Legalitatea ratei dobânzii din contractele de microfinanțare
Bună ziua! Aș vrea să vă cer părerea Dvs., cum credeți este legală rata dobânzii de 18% în contractele de microfinanțare, dacă legea prevede o rată a dobânzii care se află într-o relație rezonabilă cu rata de bază a BNM potrivit art. 869 Cod Civil? Vă mulțumesc!
Jurist comments 2
SILVIU POTÎRNICHE
Salut,
Rata dobînzii la împrumut se apreciază în raport cu perioada de un an calendaristic (365 zile).
Codul Civil (art. 868) prevede că orice înțelegere prin care s-a stabilit o rată a dobînzii care nu este în relație rezonabilă cu rata de bază stabilită de Banca Națională a Moldovei – este nulă... mai detaliat de drept.
Se are in vedere ca va fi nula de drept partea de dobinda care depaseste rata de refinantare a BNM, si nu toata dobinda in general..
De exemplu, daca in Contractul Dvs este stabilita rata dobinzii de 18% LUNAR, ceea ce inseamna 216% anual - atunci este evident ca aceasta marime a ratei este disproportionat de mare, si asupra dobinzii se va aplica rata BNM stabilita oficial pentru perioada respectiva de calcul (actualmente este 10% ANUAL - arhiva ratelor de bază o puteți consulta la adresa http://bnm.md/ro/search?hashtags[0]=rata de baza)
In acest caz, Dvs puteti face de sine statator calculul si achitati doar dobinda conform ratei BNM. Important este de menționat faptul că această clauză va fi nulă după cum este descris mai sus, chiar dacă împrumutătorul Vă insinuează că Dvs ați semnat și ați fost de acord cu 18% lunar. Or, aici merge vorba de nulitate absolută, care nu poate fi înlăturată/confirmată prin nici un fel de acorduri între părți. Daca creditorului nu-i convine marimea platilor efectuate de Dvs, nu are decit sa se adreseze in judecata, unde indubitabil nu va avea cistig de cauza.
Daca, insa, in Contractul Dvs este stabilta o rata a dobinzii de 18% ANUAL - in acest caz este discutabil daca rata este sau nu disproportionat de mare... Personal, nu consider ca rata ar fi mare si ca ar putea fi declarata nula in temeiul art. 868 Cod Civil, or asemenea rate sunt utilizate si pe piata financiar-bancara, iar marja de +8% nu este nerezonabila fata de rata BNM.
Succes!